Versicherungen für Selbstständige: Schützen Sie sich effektiv
Als Selbstständiger profitieren Sie nicht vom gleichen Schutz wie ein Angestellter. Hier sind die wesentlichen Versicherungen.
Obligatorische Versicherungen
1. Krankenversicherung (KVG)
- Obligatorisch für alle (Selbstständige eingeschlossen)
- Anmeldefrist: 3 Monate nach Tätigkeitsbeginn
- Franchise: 300 bis 2'500 CHF (höher = niedrigere Prämie)
- Vergleichsportale: comparis.ch, priminfo.ch
Rat: wählen Sie eine hohe Franchise, wenn Sie gesund sind.
2. Unfallversicherung (UVG)
- Nicht obligatorisch wenn selbstständig (durch Grund-KVG gedeckt)
- Aber empfohlen als Ergänzung (bessere Deckung)
3. Berufliche Vorsorge (BVG)
- Nicht obligatorisch für Selbstständige
- Aber stark empfohlen (Alterskapital)
- Anschluss an 2. Säule als Selbstständiger möglich
Stark Empfohlene Versicherungen
1. Erwerbsausfallversicherung (Taggeld)
- Deckt Ihr Einkommen bei längerer Krankheit/Unfall
- Unverzichtbar für Selbstständige (sonst kein Lohn)
- Deckung: 80% des Einkommens
- Karenzfrist: 30, 60 oder 90 Tage
- Prämie: 1,5-3% des versicherten Einkommens
Beispiel:
- Einkommen: CHF 80'000/Jahr
- Prämie: ~CHF 2'000/Jahr
- Bei 6-monatigem Ausfall: Sie erhalten ~CHF 32'000
2. Berufshaftpflichtversicherung (BH)
- Deckt Schäden an Ihre Kunden
- Obligatorisch für bestimmte Berufe (Architekten, Ärzte, Anwälte)
- Empfohlen für alle: Berater, Handwerker, Dienstleister
- Deckung: 1-10 Millionen CHF
- Prämie: CHF 500-2'000/Jahr je nach Tätigkeit
Schadensbeispiele:
- Beratungsfehler → finanzieller Verlust Kunde
- Materialschaden bei Intervention
- Rufschädigung
3. Berufliche Rechtsschutzversicherung
- Deckt Anwaltskosten bei Streit
- Nützlich: Kundenkonflikte, Vertragsstreitigkeiten, Verfolgungen
- Deckung: CHF 100'000-500'000
- Prämie: CHF 300-800/Jahr
Freiwillige Vorsorge (Säule 3a)
Vorteile:
- Maximaler Steuerabzug: CHF 7'056 (2025) für Selbstständige mit BVG
- Oder 20% des Nettoeinkommens (max CHF 35'280) ohne BVG
- Kapital verfügbar bei Pensionierung oder für Immobilienkauf
Beispiel Steuerersparnis:
- 3a-Einzahlung: CHF 7'000
- Grenzsteuersatz: 35%
- Steuerersparnis: CHF 2'450 (35% Rendite!)
ToBill erinnert Sie an den optimalen Betrag für maximalen Steuerabzug.
Berufliche Vorsorge (BVG) für Selbstständige
Freiwilliger Anschluss möglich:
- Anschluss an Stiftung für Selbstständige
- Beiträge: 15-25% des versicherten Lohns
- Kapital bei Pensionierung (oder vorzeitiger Bezug für Geschäft)
Vorteile:
- Steuerlich abzugsfähige Beiträge
- Kapitalbildung
- Bessere Deckung bei Invalidität/Tod
Kosten: CHF 5'000-15'000/Jahr (je nach Lohn und Alter).