Assurances pour indépendants : protégez-vous efficacement
En tant qu'indépendant, vous ne bénéficiez pas des mêmes protections qu'un salarié. Voici les assurances essentielles.
Assurances obligatoires
1. Assurance maladie (LaMal)
- Obligatoire pour tous (indépendants inclus)
- Délai d'affiliation : 3 mois après début d'activité
- Franchise : 300 à 2'500 CHF (plus elle est élevée, plus la prime baisse)
- Comparateur : comparis.ch, priminfo.ch
Conseil : choisir une franchise élevée si vous êtes en bonne santé.
2. Assurance accidents (LAA)
- Non obligatoire si indépendant (couverte par LaMal de base)
- Mais recommandée en complément (meilleure couverture)
3. Prévoyance professionnelle (LPP)
- Non obligatoire pour indépendants
- Mais fortement recommandée (capital vieillesse)
- Affiliation possible au 2ème pilier en tant qu'indépendant
Assurances fortement recommandées
1. Assurance perte de gain (IJM)
- Couvre votre revenu en cas de maladie/accident prolongé
- Indispensable pour indépendants (pas de salaire sinon)
- Couverture : 80% du revenu
- Délai de carence : 30, 60 ou 90 jours
- Prime : 1.5-3% du revenu assuré
Exemple :
- Revenu : 80'000 CHF/an
- Prime : ~2'000 CHF/an
- Si arrêt 6 mois : vous touchez ~32'000 CHF
2. Responsabilité civile professionnelle (RC Pro)
- Couvre les dommages causés à vos clients
- Obligatoire pour certaines professions (architectes, médecins, avocats)
- Recommandée pour tous : consultants, artisans, prestations de services
- Couverture : 1-10 millions CHF
- Prime : 500-2'000 CHF/an selon activité
Exemples de sinistres :
- Erreur de conseil → perte financière client
- Dommage matériel lors d'intervention
- Atteinte à la réputation
3. Protection juridique professionnelle
- Couvre les frais d'avocat en cas de litige
- Utile : conflits clients, litiges contractuels, poursuites
- Couverture : 100'000-500'000 CHF
- Prime : 300-800 CHF/an
Prévoyance facultative (pilier 3a)
Avantages :
- Déduction fiscale maximale : 7'056 CHF (2025) pour indépendants avec LPP
- Ou 20% du revenu net (max 35'280 CHF) sans LPP
- Capital disponible à la retraite ou pour achat immobilier
Exemple d'économie fiscale :
- Versement 3a : 7'000 CHF
- Taux marginal : 35%
- Économie d'impôts : 2'450 CHF (retour de 35% !)
ToBill vous rappelle le montant optimal à verser pour maximiser votre déduction fiscale.
Prévoyance professionnelle (LPP) pour indépendants
Affiliation facultative :
- Caisse de pension pour indépendants
- Cotisations déductibles fiscalement
- Capital vieillesse + couverture décès/invalidité
Coût : 15-25% du salaire assuré
Exemple :
- Salaire assuré : 60'000 CHF
- Cotisation LPP : ~10'000 CHF/an
- Économie fiscale : ~3'500 CHF (35%)
- Coût réel : ~6'500 CHF/an
Assurances spécifiques par secteur
Artisans (plombiers, électriciens, peintres)
- RC Pro : obligatoire
- Assurance véhicule professionnel
- Assurance matériel et outillage
Consultants, freelances IT
- RC Pro (erreurs & omissions)
- Cyber-assurance (données clients)
- Protection juridique
Professions de santé
- RC Pro médicale (très élevée)
- Assurance locaux et équipement
Comment réduire vos primes d'assurance
1. Comparez chaque année
- LaMal : économie possible de 1'000-2'000 CHF/an
- Utilisez comparis.ch
2. Augmentez la franchise LaMal
- De 300 à 2'500 CHF
- Économie : ~200 CHF/mois
3. Regroupez vos assurances
- Négociez un package global
- Réduction : 10-20%
4. Optimisez votre prévoyance
- 3a : déduction fiscale maximale
- LPP facultative si revenus élevés
Simulation de budget assurances
Indépendant célibataire, 35 ans, 80'000 CHF revenu :
| Assurance | Prime annuelle |
|---|---|
| LaMal (franchise 2'500) | 3'600 CHF |
| IJM (90 jours carence) | 1'800 CHF |
| RC Pro | 800 CHF |
| Protection juridique | 400 CHF |
| 3a (pilier 3a) | 7'000 CHF |
| Total | 13'600 CHF |
Économie fiscale sur 3a : ~2'500 CHF Coût net : 11'100 CHF/an (~13.9% du revenu)
Suivi de vos assurances avec ToBill
Enregistrez vos primes :
- Catégorie "Assurances" dans les dépenses
- Déduction fiscale automatique
- Alerte renouvellement annuel
Estimation fiscale :
- ToBill intègre vos primes d'assurance
- Calcul de votre revenu net imposable
- Suggestion de montant 3a optimal
Checklist assurances indépendant
- LaMal souscrite (délai 3 mois)
- Perte de gain (IJM) activée
- RC Pro selon activité
- Protection juridique si besoin
- Prévoyance 3a versement annuel
- Comparaison annuelle des primes